대출 받을 때 꼭 필요한 대출상식

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대출을 받아야 하는데 전혀 모르는 상태라면 무작정 콜센터에 전화해서 물어보기 바쁘게 됩니다. 대출 초보자들을 위하여 도움되는 대출상식을 알려드립니다.

대출자격제한?

대출은 기본적으로 대출을 원하는 고객과 대출금을 지급하는 금융기관간의 법률상 계약(금전 소비 대차 계약)입니다.
그러므로, 계약의 당사자인 대출 희망자가 법률상 하자가 없는 자연인이거나 법인이면 기본 대출 자격을 충족시키는 것이 됩니다.
다음과 같은 사항에 해당하는 고객은 법률이 정의하는 자연인에 위배됨으로 금융기관에서 대출이 되지 않습니다.

1. 미성년자 : 만 20세 미만
2. 금치산자 : 심신 상실의 상태에 있는 자를 법원이 금치산자로 선고한 자

※금치산자란? (링크)

심신상실로 인해 법원에서 금치산 선고를 받은 사람을 말한다. 한정치산자, 미성년자와 함께 민법상 3대 무능력자.

심신상실(즉 정신병) 으로 인해 의사소통을 전혀 할 수 없는 경우에 금치산 청구를 통하여 금치산 선고를 받을 수 있다. 다만 주의해야할 점은 심신상실의 의학적 판정이 곧 금치산자는 아니라는 것. 어디까지나 금치산자는 법적 개념이기 때문에 법원의 선고에 의해 정해진다. 물론 완전히 맛이 간 사람에게 금치산자 선고를 안내리는 것은 아니지만, 판단 여부는 어디까지나 법원의 몫이다. 의학적 판정은 사실로서 비중이 크긴 해도 참고사항일 뿐이다.

3. 한정치산자 : 심신이 박약하거나, 재산의 낭비로 본인이나 가족의 생활을 궁핍하게 할 염려가 있는 자를 법원이 한정 치산자로 선고한 자

※한정치산자란? (링크)

가정법원에서 한정치산 선고를 받은 사람으로 금치산자와 비슷하지만 금치산자 보다는 제한이 약하다. 재산법상 행위능력에 있어서, 한정치산자는 법정대리인의 동의가 있으면 독자적으로 법률행위를 할 수 있으나 금치산자는 법정대리인의 동의가 있어도 독자적으로 법률행위를 할 수 없다.

한정치산 선고는 금치산 선고처럼 심신상실이나 좀 더 약한 심신미약, 재산을 탕진할 염려가 있을 때 선고가 가능하다

4. 개인파산 선고를 받은 자
5. 연체관리자
6. 해외교포나 외국인 (경우에 따라 가능)

그러나, 위에서 정의된 모든 조건에 해당되지 아니한다고 해서 대출을 받을 수 있는 것은 아닙니다.
각 금융기관 별로 이용하는 자격조건(직업, 소득, 재산, 금융거래, 담보사항 등)에 따라 심사를 거친 후 승인이 난 경우에만 대출이 가능합니다.

대출 받고자 하는 금융기관에 반드시 거래실적이 있어야 하나?

각 금융기관별 운용하는 대출상품에 따라 차이가 날 수 있겠지만, 금융회사별로 일정기간 & 일정금액 수준이상의 거래실적을 유지하고 있는 기계약자에 한해 대출을 해주는 상품과 전혀 거래실적이 없어도 대출을 해주는 상품이 나누어져 있습니다.

단, 해당금융기관에 거래가 전혀 없으신 고객의 경우에는 그 금융기관에 대출을 신청한 고객의 신용을 판단할 만한
근거 및 기준이 미흡하므로 여러 가지 고객 정보 등을 종합한 개인신용심사시스템을 거쳐 승인이 되어야만 대출이 가능합니다.

따라서, 반드시 대출받고자 하는 금융기관에 꼭 예금/보험 등 거래실적이 있어야만 대출이 승인되는 것은 아니며, 거래실적이 있거나 우수할 경우에는 그에 따른 혜택이나 할인서비스 등이 더 추가된다고 보시면 됩니다.

연대보증이 뭐죠? 연대보증의 책임범위는 어디까지 인가요?

금융기관으로부터 대출을 받고자 하는 고객의 대출 자격이 일부 미달되거나, 자격에 따른 대출 한도 금액이 대출 희망 금액에 부족할 시 연대 보증인의 입보를 통해 대출을 받을 수 있는 경우가 있습니다. (대출상품별로 연대보증이 허용되는 상품도 있고 보증인 없이 본인신용만으로 대출이 성사되는 무보증대출도 있음)
연대보증은 주채무자가 대출금을 갚지 못하면 대출금 전액에 대해 대신 갚아야 할 책임과 의무를 지는 것입니다.

또한 채권자(예:금융기관)는 주채무자에게 상환청구를 하지 않고 곧바로 연대보증인에게 청구할 수 있으며, 연대보증인이 여러 명이 있다고 하더라도 그 중 한 사람에게 전액을 청구할 수도 있습니다.

그러므로 연대보증을 설 때에는 주채무자의 금전관계 및 대출사항 등을 파악하여 주채무자가 대출금을 갚을 능력이 있는지 확인하여야 하고, 상황에 따라서는 대출금을 대신 갚을 수 있다는 확신을 가져야 할 만큼 신중을 기해야 합니다. 연대보증은 크게 특정채무보증과 근보증으로 분류할 수 있습니다.

• 특정채무보증
  채무자가 금융기관에 대하여 부담하는 특정된 채무만을 보증하는 것으로, 그 채무가 연기/ 재대출 또는 다른 여신(대출)으로 바뀌었을 때에는
  보증 책임을 지지 않습니다.
• 근보증
  근보증에는 특정대출 과목의 대출거래에 한정하여 보증 책임을 지는 한정근보증과 대출과목과 대출 약정서의 종류와 상관 없이 채무자의 모든 대출금에 대하여 책임을 지는 포괄근보증이 있습니다. 연대 보증인도 일정 자격 조건을 충족해야만 합니다.
  우선 채무자와 마찬가지로 법적인 하자(금치산자, 한정치산자, 미성년자)가 없고 금융거래가 양호하여야 하며, 이미 많은 보증을 서신 분은 새로운 대출의 연대보증인이 될 수 없기도 합니다. 이러한 조건을 충족한 상태에서 일정금액 이상의 재산세를 납부한다거나, 본인명의의 담보물건이 있다거나, 일정금액 이상의 근로소득이 있는 직장인이라면 일단 연대 보증인이 될 자격 조건을 갖춘 것이 됩니다.

단, 연대보증인의 자격과 기준을 정하는 것은 해당 금융기관마다 차이가 있을 수 있으므로 만약 보증을서고자 한다면 해당 금융기관에 미리 확인하여야 합니다.

※ 보증을 설 때는 절대 주의하셔야 합니다. 그간 쌓아온 모든 것이 날아갈 수도 있습니다.

대출 원금 또는 이자 납입 연체에 따르는 불이익은 어떤 것이 있나요?

대출원금이나 이자를 연체하게 되면, 연체기간 및 연체횟수에 따라 금융기관으로부터 많은 불이익을 받게 됩니다.

대출 연체시 불이익

• 높은 이율의 연체이자를 부담 (삼성생명 기준 최고 연 17~19%가량/금융기관별 상이)
• 여신거래기본약관의 기한이익상실 조항에 따라 대출금을 전액 상환하셔야 될 수도 있습니다.
• 대출 만기시 대출기간 연장이 불가능할 수도 있습니다.
• 채무자, 연대보증인의 급여, 재산 및 담보물건에 대해 강제 집행을 받을 수 있습니다.
• 신용정보집중기관 및 은행연합회 등에 기록되어 여신 등 금융거래 제한을 받을 수 있습니다.

대출원금이나 이자의 상환과 신용카드 사용액 납부 등을 일정기간 이상 연체하게 되면 금융기관 신용정보 관리대상으로 기록되어 규제를 받게 됩니다.
신용정보 불량자로 규제되면 금융기관 거래는 물론 일반 회사나 공공기관과의 거래도 제약을 받을 수 있습니다.

대출 원금 및 이자 납입 시에도 유의사항이 있나요?

금융기관으로부터 대출을 받을 때에는 통상 매달 이자납입일을 정하게 되는데 이를 응당일이라고 하며, 이자 납부방법은 자동이체를 하는 경우가 많습니다.

하지만, 이러한 응당일을 기억하기 힘드시거나 급여일 대비 월말이라 자금 운용에 어려움을 느끼실 수도 있기 때문에 금융기관에서는 통상 응당일을 고객이 원하시는 날짜로 대출시에 정할 수 있게 해드림은 물론 대출 기간 중이라도 고객이 원하시는 날짜로 변경해 드립니다.
금융기관별로 응당일은 다소 차이가 날 수 있습니다.

만약 이자/원금 납입을 약속한 날짜에 입금을 하지 못하셨을 경우에는 연체로 처리됩니다. 개인대출의 경우 연체 된 날로부터 1개월간은 전월 미납액에 대한 연체 이자만 부담하시면 되지만, 1개월이 초과될 경우에는 대출 잔액 전체에 대해서 연체 이자를 따로 내야 하는 불이익을 받게 됩니다.

근로소득자의 경우 많은 분들께서 급여일과 가까운 날짜로 원금/이자 납입일을 설정해 놓으시고 자동이체를 하시는 경우가 많은 데, 이는 신용관리 뿐만 아니라 연체 이자를 피할 수 있는 가장 좋은 방법입니다.

혹시라도 원금/이자 상환일을 잊으시어 연체가 발생한 후라면 아무리 늦어도 최소 1개월 이내에 이자납입을 정리하시는 것이 좋습니다. 단, 금융기관에 따라 대출가능 여부를 결정할 때 다른 금융기관 대출이 연체중일 경우에는 대출 승인을 거절하는 경우도 있으므로 연체는 여러모로 고객에게 불이익이 될 수 있다는 것을 명심하셔야 합니다.

대출 만기시 기한 연장방법은 어떻게 되나요?

대출 상환 방법 중 만기일시상환의 경우 금전거래 약정에 따라 만기가 되면 대출금을 전액 상환해야 함이 원칙입니다.

그러나 대부분의 금융기관에서는 만기시점의 차주의 신용도 및 담보물의 담보가를 평가하여

• 대출금 전액에 대해 대출 기간 연장
• 대출금 일부 상환 후 대출기간 연장
• 추가 보증인 입보 및 담보를 제공받은 후 대출기간 연장
• 전액상환 및 미상환 시 법적 조치 등

의 연장 및 연장불가 방법을 취하고 있습니다. 그러므로 차주는 신용도 하락에 영향을 주는 대출의 과다 및 잦은 연체가 발생하지 않도록 관리하셔야 합니다.

대출 받을 때 필요한 신용정보란 무엇인가요?

신용정보란 금융거래 등 상거래에 있어서 거래상대방에 대한 신용도 등의 판단을 위하여 필요로 하는 식별정보, 금융권 연체정보, 비금융권 거래기록정보, 조회처정보, 신용거래정보, 신용능력정보, 공공기록정보 등을 말합니다.
신용정보는 은행, 카드사, 보험사 등의 금융기관과 백화점, 자동차, 이동통신 등의 비금융권 업체에서 『개인신용정보의 제공·활용 동의서』에 날인하여 각 신용정보집중기관에 정보가 기록, 관리됩니다.
신용거래시 거래업체가 고객님의 신용도를 파악하는데 사용되며 대출, 카드발급, 이동통신 개설 등 경제활동 전반에 걸쳐 활용되게 됩니다.

신용정보 형성과정은 어떻게 되나요?
신용정보에는 신용거래정보, 금융권 연체정보, 비금융권 거래기록정보, 조회처정보가 있는데 구체적인 정보의 형성과정은 다음과 같습니다.

1. 신용거래정보의 생성
신용거래정보는 신용거래정보, 대출정보, 보증정보를 말합니다.

※ 생성과정
카드발급이나 대출 등의 신용거래를 하고자 은행 등의 신용공여기관에 요청하면 그 신용공여기관은 『신용정보 제공 및 활용동의서』에 날인을 요구합니다.
그 동의서에 날인하고 요청하신 신용거래가 승인되면 신용정보 집중기관에 해당 신용거래정보를 등록합니다.

2. 금융권 연체정보의 생성
금융권 연체정보는 금융권과의 신용거래시 각종 대금에 대한 연체 또는 그 변제기록을 말합니다.

※ 생성과정
신용거래 도중 대출이자나 원금, 신용카드 대금, 그 외 이용대금의 연체가 발생하거나 그 연체금의 변제사실이 있는 경우 금융권 연체정보로 등록됩니다.
(해당 기록의 삭제는 그 관리기준에 따라 자동으로 처리됩니다.)

3. 비금융권 거래기록정보의 생성
비금융권 거래기록정보는 비금융권과의 신용거래시 각종 대금에 대한 연체 또는 그 변제기록을 말합니다.

※ 생성과정
신용거래 도중 이용대금의 연체가 발생하거나 그 연체금의 변제사실이 있는 경우 비금융권 거래기록정보로 등록됩니다.

4. 조회처정보의 생성
신용공여기관(은행, 카드사 등)이 신용정보집중기관에 신용정보조회를 요청한 정보를 말합니다.

※ 조회목적
신용거래목적 또는 기존 고객의 신용거래의 갱신 등이나 고용, 채권추심, 각종 인허가 업무를 위해서 신용정보조회를 요청할 수 있습니다.

※ 생성과정
각종 카드 발급, 대출 등을 취급기관에 의뢰할 때 그 신용공여자가 대출이용자의 신용정보를 요청하면 조회처 정보가 생성됩니다.

신용정보 관리는 어떻게 하나요?

내 신용정보는 내가 관리하자!

1. 이사 등으로 청구서 미수령시 발생하는 연체로 인한 불이익 방지
이사로 주소가 변경되었는데 미리 주소변경이나 통지를 하지 않아 청구서를 받지 못한 경우 그 대금의 연체로 연체관리자로 등록될 수 있습니다.
자신도 모르는 사이 채무불이행정보(은행연합회)가 되고 기간이 오래 지나게 되면 채무불이행정보(은행연합회)로 인한 피해가 커집니다.
따라서 주소, 연락처 등이 변경되었을 경우에는 대출이용 금융기관에 즉시 통보해 주어 안내장 미수령에 따를 수 있는 불이익을 사전에 방지하여야 합니다.

2. 자신의 신용정보 조회기록에 대한 관리
특정기간동안 신용조회기록이 과다한 경우, 신용조회는 많으나 동일기간에 신용거래는 전무한 경우 등 신용정보조회 과다로 거래거절이 발생하지 않도록 자신의 신용관리가 필요합니다.

3. 부주의한 계좌관리로 인한 금융거래 제한의 피해의 최소화
대출금의 이자납입계좌의 소홀한 관리 등으로 자동이체 거래시에 납입일 등을 잊어버리고 넘기기 쉽습니다.
따라서 현재 납입중인 대출자동이체 계좌 등을 수시로 확인하거나, 이용금융기관의 이체통보서비스(e-mail 또는 인터넷 열람서비스) 등을 최대한 활용하시어 채무불이행정보(은행연합회)로 인한 피해를 최소화하거나 미연에 방지할 수 있습니다.

4. 대출금의 만기일을 체크하라!
채무를 3개월 이상 연체하면 채무불이행정보(은행연합회)로 등록되어 추가로 신용대출 받기가 어렵습니다.
대출 등의 만기일은 반드시 사전에 미리 확인해두어 만기일 약 1개월전에 상환/연장여부를 결정하고 만약 연장이 불가피하다면 해당금융기관에 대출의 기한연장이 얼마나 가능한지, 일부 상환금을 납부하여야만 연장이 되는지, 금리 등의 변경은 없는지, 기한 연장시 필요한 서류는 없는지 등을 반드시 확인하셔야 합니다.

5. 조회처 정보 발생을 줄여라!
금융회사의 CSS(개인신용평가시스템 : Credit Scoring System)에서는 개인의 신용을 평가할 때 조회처 정보가 반영되기 때문에 조회처 정보가 많으면 대출이나 신용카드발급이 거절될 수 있습니다. 조회처 정보가 많아 신용점수가 떨어지는 이유는 조회처 정보가 갑자기 늘어난 사람의 경우 채권상환 등의 금융거래에 많은 문제가 발생했다는 통계적 결과치가 나타나기 때문입니다. 즉, 단기간 안에 여러 금융회사를 돌아다니면서 대출을 받거나 카드를 발급받아 현금서비스를 이용하여 자취를 감추거나 이민을 가는 사례가 많아 금융회사의 피해가 많이 발생하기 때문입니다.
따라서 단순히 대출가능여부가 궁금하여 여러 금융회사 홈페이지를 통해 대출을 신청하게 되면 조회처 정보가 늘어나 추후에 실질적인 대출을 받고자 할 때 조회처 정보 과다로 불이익을 받을 수 있으므로 필요 없는 대출 신청이나 신용카드발급신청을 해서 조회처 정보를 늘리는 것은 바람직하지 못합니다.

6. 보증시 대출한도, 기간 등을 체크하라. 그리고 무분별한 보증은 금물!
최근 신용정보에는 보증인정보가 추가되어 금융회사에서도 보증선 내역을 조회할 수 있습니다. 신용거래정보, 불량정보, 조회처정보가 각각의 의미를 가지고 개인의 신용을 평가하는데 중요한 자료로 활용되듯이 앞으로 보증인정보도 매우 중요하게 고려됩니다.
즉, 보증 선 금액만큼 본인의 신용대출한도가 감소하게 됩니다. 따라서 무분별한 보증은 자제해야 하며, 이미 보증을 섰다면 보증 기간을 체크해 두었다가 기간 만료시 본인 허락 없이 연장되지 않도록 관리해야 합니다.

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